Assicurazione sulla responsabilità del prodotto
Assicurazione e conformità: perché le aziende hanno bisogno di entrambe
La vendita di prodotti di consumo nell'Unione Europea comporta due responsabilità correlate ma fondamentalmente diverse: garantire che i prodotti siano conformi alla legislazione europea e gestire le conseguenze finanziarie qualora, nonostante ciò, qualcosa non vada per il verso giusto.
È qui che entrano in gioco la conformità del prodotto e l'assicurazione di responsabilità civile del prodotto.
Un'azienda può avere un'assicurazione di responsabilità civile per i prodotti e comunque subire azioni regolamentari perché i suoi prodotti non sono conformi. Allo stesso modo, un'azienda può investire ingenti somme nella conformità e decidere comunque che l'assicurazione è necessaria per proteggersi dal rischio finanziario residuo associato a reclami relativi ai prodotti.
L'approccio più efficace non è quindi la conformità o l'assicurazione, bensì la conformità supportata da un'assicurazione adeguata e da un sistema documentato di sicurezza del prodotto.
Che cos'è la responsabilità del produttore?
La responsabilità del produttore riguarda la responsabilità legale che può sorgere quando un prodotto difettoso causa lesioni, morte o danni.
Per i produttori, gli importatori, i marchi privati, i distributori e le altre imprese coinvolte nell'immissione di prodotti sul mercato dell'UE, questo rischio deve essere considerato unitamente agli obblighi imposti dalla legislazione europea in materia di sicurezza dei prodotti.
L'ambiente normativo è diventato particolarmente importante a seguito dell'introduzione della Regolamento generale sulla sicurezza dei prodotti (GPSR).
Il Regolamento generale sulla sicurezza dei prodotti (GPSR) stabilisce un quadro normativo moderno per la sicurezza dei prodotti di consumo venduti nell'UE. Le imprese devono tenere in considerazione aspetti quali la sicurezza del prodotto, la valutazione del rischio, la documentazione tecnica, la tracciabilità, l'etichettatura, le avvertenze, i richiami e la comunicazione con le autorità di vigilanza del mercato.
L'UE sta contemporaneamente rafforzando l'ambiente di responsabilità attraverso il Direttiva UE sulla responsabilità del produttore.
Il risultato è una distinzione importante per ogni azienda che vende in Europa:
La conformità è concepita per prevenire e gestire i problemi di sicurezza del prodotto.
L'assicurazione è pensata per aiutare a gestire determinate conseguenze finanziarie in caso di sinistri coperti dalla polizza.
Non è possibile sostituire semplicemente l'uno con l'altro.
Che cosa copre l'assicurazione di responsabilità civile del prodotto?
L'assicurazione di responsabilità civile per i prodotti ha generalmente lo scopo di proteggere finanziariamente un'azienda da determinate richieste di risarcimento da parte di terzi associate ai prodotti che essa produce, importa, distribuisce o vende.
L'esatta copertura dipende interamente dalla singola polizza assicurativa, dalla compagnia assicurativa, dal territorio, dalle esclusioni, dai massimali, dalle franchigie e dalle circostanze del sinistro.
A seconda della polizza, la copertura può riguardare determinati costi derivanti da lesioni personali o danni materiali presumibilmente causati da un prodotto, nonché le relative spese legali per la difesa.
Le aziende che vendono a livello internazionale dovrebbero pertanto consultare un broker assicurativo o una compagnia assicurativa qualificata per ottenere una copertura adeguata ai propri prodotti e mercati.
È importante sottolineare che l'acquisto di un'assicurazione non rende automaticamente conforme un prodotto non conforme.
L'assicurazione di responsabilità del prodotto non è un'assicurazione di conformità
Il termine "assicurazione di conformità" può essere fuorviante.
Non esiste alcuna polizza assicurativa che esoneri il produttore o l'importatore dalla responsabilità di conformarsi alla legislazione UE applicabile in materia di prodotti.
Un'azienda non può semplicemente acquistare un'assicurazione invece di condurre un Analisi del rischio GPSR, mantenendo un Fascicolo tecnico, fornire gli avvisi necessari, mantenere la tracciabilità o intraprendere azioni correttive quando un prodotto presenta un rischio per la sicurezza.
L'assicurazione è un meccanismo di trasferimento del rischio. La conformità è un obbligo operativo e legale.
Tale differenza diventa particolarmente importante durante un incidente relativo alla sicurezza del prodotto.
Perché la documentazione è importante ai fini della gestione del rischio di responsabilità civile
Una buona documentazione di conformità non si limita alla mera burocrazia.
Crea una documentazione che mostra cosa l'azienda sapeva del prodotto, come sono stati valutati i rischi, quali prove sono state esaminate, quali misure di sicurezza sono state adottate e come i consumatori sono stati informati dei rischi residui.
Un solido dossier di conformità in genere include:
- Specifiche e descrizioni del prodotto
- Una distinta dei materiali dettagliata
- Documentazione del fornitore
- Applicabile rapporti di prova
- Un documento valutazione del rischio
- Norme e requisiti normativi applicabili
- Informazioni sulla tracciabilità
- Grafica del prodotto e della confezione
- Manuali di istruzioni
- Necessario etichette dei prodotti
- Appropriato avvertenze di sicurezza
- Dichiarazioni del fornitore e relative dichiarazioni di conformità
- Pertinente Schede di dati di sicurezza e la documentazione di supporto relativa alla conformità
La metodologia GPSR di EaseCert utilizza questi materiali per stabilire una base fattuale per identificare i pericoli e valutare i rischi associati all'uso normale e all'uso improprio ragionevolmente prevedibile.
Il GPSR ha reso la sicurezza dei prodotti più strutturata
Ai sensi del Regolamento generale sulla sicurezza dei prodotti (GPSR), la sicurezza dei prodotti di consumo non è un aspetto che dovrebbe essere preso in considerazione solo dopo che si è verificato un incidente.
I produttori necessitano di un processo sistematico per identificare i pericoli e valutare la sicurezza dei loro prodotti prima di immetterli sul mercato.
EaseCert's processo di analisi del rischio tiene conto della costruzione del prodotto, dei materiali, dell'uso previsto, dell'uso improprio prevedibile, del gruppo di utenti, delle caratteristiche meccaniche, delle caratteristiche elettriche o termiche ove applicabili e di altri rischi rilevanti.
Puoi rivedere il nostro Modello di analisi del rischio GPSR per comprendere il livello di documentazione richiesto.
La documentazione risultante entra a far parte della documentazione di conformità del prodotto, anziché basarsi esclusivamente su una dichiarazione che il prodotto è "sicuro".
L'applicazione della legge sta aumentando
La responsabilità del produttore deve essere considerata anche nel contesto della crescente attività di sorveglianza del mercato europeo.
Il rapporto Safety Gate 2025 della Commissione europea ha registrato 4.671 segnalazioni di prodotti non alimentari pericolosi, il numero più alto da quando il sistema è stato lanciato nel 2003. Le autorità hanno inoltre segnalato 5.794 azioni di follow-up, tra cui ritiri dal mercato, interventi alle frontiere, rimozione di inserzioni online e richiami di prodotti.
Questo dimostra perché le aziende dovrebbero considerare la conformità come una funzione continua di gestione del rischio, piuttosto che come un esercizio amministrativo una tantum.
Quando le autorità indagano su un prodotto, la capacità di produrre rapidamente una documentazione tecnica completa e coerente può diventare estremamente importante.
La direttiva UE sulla responsabilità del produttore alza la posta in gioco.
Le imprese dovrebbero anche prepararsi al quadro di responsabilità in evoluzione ai sensi della Direttiva UE sulla responsabilità del produttore.
La regolamentazione della sicurezza dei prodotti e il diritto in materia di responsabilità del produttore perseguono scopi diversi, ma interagiscono sempre più spesso dal punto di vista della gestione del rischio aziendale.
Un'azienda deve essere in grado di dimostrare come i suoi prodotti sono stati progettati, valutati, documentati, etichettati e monitorati.
Ciò rende la documentazione particolarmente importante.
Un fascicolo di conformità dovrebbe consentire all'azienda di ricostruire la storia della sicurezza del prodotto: quali materiali sono stati utilizzati, quale fornitore lo ha prodotto, quali test sono stati effettuati, quali pericoli sono stati identificati, quali avvertenze sono state fornite e quali azioni correttive sono state intraprese in caso di problemi.
La conformità al GPSR elimina la responsabilità del produttore?
NO.
La conformità riduce il rischio, ma non rende impossibili gli incidenti relativi ai prodotti e non elimina la potenziale responsabilità.
Anche un prodotto correttamente valutato può essere coinvolto in un incidente. Possono verificarsi difetti di fabbricazione. I fornitori possono cambiare i materiali. I consumatori possono utilizzare i prodotti in modi inaspettati. Nuove informazioni sulla sicurezza possono emergere dopo che un prodotto è stato immesso sul mercato.
Ecco perché le aziende dovrebbero pensare in modo stratificato:
Innanzitutto, è fondamentale produrre e reperire prodotti sicuri.
In secondo luogo, stabilire e documentare la conformità normativa.
In terzo luogo, è necessario mantenere un'adeguata tracciabilità e processi post-vendita.
In quarto luogo, valutate la possibilità di stipulare un'assicurazione adeguata per la restante esposizione finanziaria.
L'assicurazione di responsabilità civile del prodotto copre il richiamo di un prodotto?
Le aziende non dovrebbero mai dare per scontato che l'assicurazione standard di responsabilità civile del prodotto copra automaticamente tutti i costi associati a un richiamo di prodotti.
Le spese relative al richiamo dei prodotti possono essere considerevoli. A seconda della situazione, possono includere comunicazioni con i consumatori, logistica, recupero, stoccaggio, distruzione e sostituzione dei prodotti, rimborsi, servizi professionali e interruzione dell'attività.
La copertura varia a seconda della compagnia assicurativa e della polizza.
Le aziende dovrebbero pertanto chiedere specificamente al proprio fornitore di assicurazioni se la loro polizza include la copertura per il richiamo dei prodotti, quali sono i fattori che attivano tale copertura, quali territori sono inclusi e quali esclusioni si applicano.
Dal punto di vista della conformità, le aziende dovrebbero mantenere separatamente un chiaro procedura di richiamo e di azioni correttive nell'ambito del GPSR.
I venditori online hanno considerazioni aggiuntive
Anche le aziende che vendono online nell'UE devono comprendere i propri obblighi in materia di Safety Gate.
I venditori online dovrebbero rivedere Modulo EU Safety Gate per il mercato online requisiti e garantire che venga istituita un'adeguata struttura di comunicazione normativa.
EaseCert offre un servizio di registrazione EU Safety Gate, che le consente di fungere da principale punto di contatto per le autorità di vigilanza del mercato competenti.
Avere un punto di contatto ben definito può rivelarsi particolarmente utile quando è necessario gestire rapidamente una problematica di sicurezza, una richiesta da parte di un'autorità, un'indagine o un'azione correttiva.
I produttori extra-UE necessitano di un responsabile UE
Per molte imprese extra-UE che vendono prodotti di consumo in Europa, un altro elemento centrale della struttura di conformità è la presenza dell'operatore economico con sede nell'UE, come richiesto.
EaseCert può agire come designato Responsabile UE per i prodotti GPSR applicabili.
La Persona Responsabile fa parte della struttura di conformità normativa e funge da referente UE identificabile ai fini della sorveglianza del mercato.
Anche in questo caso, non bisogna confonderlo con un'assicurazione.
Il soggetto responsabile supporta il quadro normativo. L'assicuratore si occupa della copertura finanziaria contrattuale. Il fabbricante o l'importatore continua ad assumersi le proprie responsabilità legali in merito alla sicurezza e alla conformità dei prodotti immessi sul mercato.
Come EaseCert contribuisce a ridurre il rischio di non conformità del prodotto
EaseCert aiuta produttori, importatori e marchi a creare l'infrastruttura di documentazione e conformità necessaria per il mercato dell'UE.
Nostro Servizi di certificazione GPSR includono:
- Un completo valutazione del rischio adattato a ogni tipologia di prodotto
- Creazione del necessario Fascicolo tecnico
- Revisione del fornitore di supporto e documenti di conformità
- Personalizzato multilingue etichettatura del prodotto
- Specifico del prodotto avvertenze di sicurezza
- Una dichiarazione di conformità conforme alle normative UE da far firmare al cliente.
- Supporto da parte del Responsabile UE per l'intero ciclo di vita del prodotto.
- Assistenza con Cancello di sicurezza e requisiti di sorveglianza del mercato
EaseCert opera con un modello di pagamento una tantum, senza abbonamenti o costi ricorrenti per la nostra certificazione GPSR standard e il servizio di Persona Responsabile. La certificazione viene completata entro 5 giorni lavorativi dal ricevimento di tutta la documentazione necessaria.
Quale documentazione dovrebbero preparare le aziende?
Per stabilire una struttura di conformità difendibile, raccomandiamo di raccogliere le informazioni pertinenti documenti di conformità del prodotto prima della certificazione.
Ciò generalmente include descrizioni e fotografie del prodotto, grafica attuale dell'imballaggio e dell'etichetta, manuali di istruzioni, una distinta base, dichiarazioni del fornitore, rapporti di prova, certificazioni, Schede di dati di sicurezza ove pertinente, e altra documentazione a supporto della sicurezza e della conformità del prodotto.
Se non disponete internamente di questi documenti, i vostri fornitori saranno spesso in possesso di gran parte delle informazioni di base.
Il punto fondamentale è raccogliere e analizzare queste informazioni prima che si verifichi un incidente di sicurezza, non dopo che un'autorità, un cliente, un mercato o un assicuratore iniziano a porre domande.
Conformità e assicurazione devono lavorare insieme
L'assicurazione di responsabilità civile per i prodotti dovrebbe essere considerata un ulteriore livello di protezione aziendale, non un'alternativa alla conformità dei prodotti.
Una strategia UE matura in materia di sicurezza dei prodotti, pertanto, combina:
- Progettazione e approvvigionamento di prodotti sicuri
- Test di prodotto applicabili
- GPSR e conformità normativa specifica del settore
- Documentazione tecnica completa
- Etichettatura e avvertenze corrette
- Tracciabilità del prodotto e del lotto
- Copertura del Responsabile UE ove richiesto
- Porta di sicurezza e predisposizione alle azioni correttive
- Adeguata assicurazione di responsabilità del prodotto e, ove pertinente, assicurazione per il richiamo dei prodotti.
Questa struttura pone l'azienda in una posizione molto più solida sia prima che dopo un incidente relativo alla sicurezza del prodotto.
Preparati prima che si presenti una richiesta di risarcimento
Il momento peggiore per scoprire che il fascicolo tecnico è incompleto, che i rapporti di prova del fornitore non sono reperibili, che le etichette non contengono le informazioni necessarie o che la polizza assicurativa non copre il territorio in questione è dopo che si è già verificato un incidente.
La conformità alle normative UE dovrebbe pertanto essere considerata parte integrante della più ampia strategia aziendale di gestione del rischio di responsabilità del prodotto.
EaseCert aiuta le aziende a definire gli aspetti di conformità di tale struttura attraverso valutazioni del rischio di prodotto, fascicoli tecnici, etichettatura, documentazione, servizi di Persona Responsabile UE e supporto Safety Gate.
La copertura assicurativa dovrebbe essere esaminata separatamente con un assicuratore o un broker assicurativo qualificato per garantire che la polizza rispecchi i prodotti dell'azienda, il modello di distribuzione, i territori di attività e l'esposizione al rischio.
Il rispetto delle normative riduce la probabilità e le conseguenze regolamentari dei guasti relativi alla sicurezza dei prodotti. L'assicurazione può contribuire a gestire alcune delle conseguenze finanziarie residue.
Le imprese che operano nell'UE hanno sempre più bisogno di entrambi.
Disclaimer: Il presente articolo fornisce informazioni generali sulla conformità e non costituisce consulenza legale o assicurativa. La copertura assicurativa varia a seconda della polizza e del fornitore. I produttori, gli importatori e gli altri operatori economici restano responsabili della determinazione e del rispetto dei requisiti legali applicabili ai loro prodotti.
Fonti ufficiali & Riferimenti
Regolamento generale sulla sicurezza dei prodotti (GPSR) dell'UE
Parlamento europeo e Consiglio, Regolamento (UE) 2023/988 sulla sicurezza generale dei prodotti.
EUR-Lex: Regolamento (UE) 2023/988
Direttiva UE sulla responsabilità del produttore
Parlamento europeo e Consiglio, Direttiva (UE) 2024/2853 sulla responsabilità per i prodotti difettosi e che abroga la direttiva 85/374/CEE del Consiglio.
EUR-Lex: Direttiva (UE) 2024/2853
Rapporto Safety Gate 2025 della Commissione europea
Commissione europea, Rapporto Safety Gate 2025 della Commissione evidenzia un'azione intensificata contro i prodotti pericolosi e una maggiore tutela dei consumatori, 5 marzo 2026.
Commissione europea: Rapporto Safety Gate 2025
Avviso importante: Le fonti ufficiali dell'UE sopra indicate devono essere consultate unitamente a qualsiasi normativa UE specifica per settore applicabile al singolo prodotto. I termini, le esclusioni, i limiti e la copertura territoriale dell'assicurazione di responsabilità civile del prodotto devono essere confermati direttamente con l'assicuratore competente o con un broker assicurativo qualificato.